Übermäßige Teilzahlung begrenzen

Wer das monatliche Saldo der Kreditkarte nur in Teilbeträgen”ausgleicht”, bleibt schnell im Schuldsaldo stecken. Jeden Monat werden exorbitante Zinsen für den ausgereizten Kreditbetrag fällig. Das ist für viele Verbraucher eine Kreditfalle, zumal die geleistete Tilgungssumme gleich wieder als Darlehen zur Verfügung steht. Wer längst die Übersicht über seine Ausgaben verloren hat, entgeht diesem Teufelskreis miest nur über eine komplette Tilgung des Kreditkartenkontos – sei es mithilfe eines richtigen Kredits.

Ressourcen aktivieren

Jetzt heißt es Schritt für Schritt vorgehen und zunächst prüfen, welcher Entschuldungsbetrag für den Ausgleich des Kreditkartenkontos aufzuwenden ist. Eigene Mittel, die z. B. auf unattraktiv verzinsten Sparbüchern, Giro- oder Tagesgeldkonten parken, sollten jetzt aktiviert werden. Langfristige Geldanlagen wie Fondssparpläne und Festgeldkonten sollten dagegen nicht unbedingt angetastet werden – allerdings lohnt es sich dennoch solche Anlage selbst in der Verlustphase zu verkaufen, da die Kosten für Sollzinsen – egal ob bei Kreditkarten oder Ratenkrediten – weit über den Gewinnen aus Festgeldanlagen liegen.

Saldo der Kreditkarte mit Ratenkredit ablösen

Ein Ratenkredit ist der Königsweg, um die Umschuldung der Verbindlichkeiten bei einer Kreditkarte zu realisieren. Denn das Zinsniveau für Verbraucherkredite ist wie auch in der Zinsübersicht auf kreditvergleich.com so günstig wie schon lange nicht mehr und liegt deutlich unter dem Schnitt der Kreditkarten-Sollzinsen. Ein Kreditkartenminus lässt sich ohne Extrakosten und Kündigungsfristen umschulden, indem man einfach einen Ratenkredit aufnimmt und darauf achtet, die Kreditsumme mindestens so hoch zu wählen, dass die Kreditkartenschulden komplett ausgeglichen werden. Ist nach Unterschrift des Kreditvertrags die Auszahlungssumme auf dem Girokonto angekommen, überweist man den benötigten Betrag auf das Kartenkonto und das Kreditkartensaldo abgelöst. So einfach geht das.

Mehr Verbindlichkeiten als “nur” Kreditkartenschulden?

Bestehen weitere Schulden zum Beispiel durch einen Dispositionskredit oder auch bereits vorhandene Ratenzahlungen und Kredite, dann sollte man sich überlegen, diese gleich mit in einem Abwasch zu erledigen. Mehrere Kredite kann man zu einem einzigen Ratenkredit zusammenfassen. So entfällt auch die Anstrengung, eine Vielzahl an Fälligkeitsterminen und Bankverbindlichkeiten parallel im Blick zu behalten.

Komplett-Tilgung statt Teilzahlungsfunktion nutzen

Die Ratenzahlungsfunktion bei Kreditkarten ist natürlich im Sinne der Banken und Verbraucher liegen deutlich besser, wenn sie die monatliche Komplettzahlung nutzen. Dann werden erst gar keine Sollzinsen berechnet und man baut keinen Schuldenberg auf. Nach einer erfolgreichen Umschuldung ist das Bedingung, erst gar nicht wieder mit neuen Schulden anzufangen. Besser ist es da auf jeden Fall, auf eine Charge-Kreditkarte umzusteigen, da bei dieser Kartenvariante die Bank eigenständig das Kartenkonto ausgleicht und sich dazu das Geld vom Girokonto holt.

Seit dem 1. Juli 2010 gibt es in Deutschland ein Pfändungsschutzkonto, oftmals auch kurz als P-Konto bezeichnet. Das Hauptziel des Pfändungsschutzkontos besteht darin, dass der Kontoinhaber leichter Verfügungen von dem Konto vornehmen kann, wenn gegen ihn eine Pfändung vorliegt. Es handelt sich bei dem P-Konto zunächst um ein “normales” Girokonto, welches allerdings auf Guthabenbasis geführt wird und den zusätzlichen Vermerk “Pfändungsschutzkonto” erhält. Der wesentliche Unterschied zwischen dem normalen Girokonto und dem P-Konto besteht darin, dass der Kontoinhaber beim P-Konto jederzeit innerhalb der Pfändungsfreigrenze Verfügungen vornehmen kann. Beim gewöhnlichen Girokonto liegt hingegen bei einem vorhandenen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss eine Sperre vor, sodass jede einzelne Verfügung des Kontoinhabers zunächst mit der Bank abgesprochen werden muss.

Wer benötigt ein P-Konto und welcher Betrag ist geschützt?

Ein Pfändungsschutzkonto ist für all diejenigen Verbraucher interessant, gegen die eine Pfändung vorliegt und die Sozialleistungen erhalten. Denn beim normalen Girokonto durfte bisher 14 Tage lang über eingegangene Sozialleistungen durch den Kontoinhaber verfügt werden. Dieser Sperrschutz des normalen Girokontos fällt ab 01.Januar 2012 komplett weg. Beim P-Konto kann hingegen im Rahmen der Pfändungsfreigrenze frei verfügt werden. Dieser Schutz gilt für den Grundfreibetrag von monatlich 1.028,89 Euro. Bestehen Unterhaltsverpflichtungen, erweitert sich der Pfändungsschutz auf einen höheren Betrag.

Wer ein P-Konto beantragen möchte, der kann das nur bei der eigenen Bank tun, bei der bereits ein normales Girokonto geführt wird. Denn nur die eigene Bank hat die Pflicht, das normale Girokonto in ein P-Konto “umzuwandeln”. Es gibt hingegen kein Recht, bei einer anderen Bank ein Girokonto zu eröffnen und dieses sofort in ein P-Konto umzuwandeln. Der Rechtsanspruch auf ein “Girokonto für Jedermann” wird von einigen Institutionen in Deutschland gefordert, bislang aber nicht umgesetzt. Die Einrichtung eines P-Kontos wird zudem bei der Schufa eingetragen und kann an andere Banken beauskunftet werden, da jeder Bürger nur ein Pfändungsschutzkonto besitzen darf. Die Kosten dürfen nicht höher sein als beim Girokonto ohne dem Pfändungsschutz.

Wichtige Änderung beim P-Konto zum 1. Januar 2012

Ab dem 1. Januar 2012 gibt es eine – das P-Konto betreffende – wichtige Änderung. Und zwar konnten bisher Sozialleistungen wie ALG II innerhalb von zwei Wochen nach Verbuchung auf dem normalen Girokonto auch trotz vorliegender Pfändung verfügt werden. Ab Januar 2012 ist das nicht mehr möglich!. Denn ab Jahresbeginn bietet nur noch ein P-Konto den besagten Schutz, während auf dem normalen Girokonto Gläubiger ohne Weiteres Forderungen einziehen dürfen – darunter fallen nun auch Sozialleistungen. Daher sollten Verbraucher, die noch kein P-Konto haben und gegen die eine Pfändung vorliegt, unbedingt jetzt noch aktiv werden! Dazu muss man den Weg zur Bank gehen und das normale Girokonto in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln lassen.

Kreditkarten mit Bonusprogramm

Im Gegensatz zu den kostenlosen Kreditkarten sind hochwertigere Kreditkarten nicht mehr kostenlos – bieten aber durchaus sehr reizvolle Mehrwerte. Die Kreditkarten von American Express beinhalten in der Gold-Variante das Membership Rewards Bonuspunkteprogramm ohne Aufpreis. Dieses Programm ist nahezu einmalig, da man für jeden Euro Umsatz auch einen Punkt erhält. Selbst die Kreditkartenumsätze der Partnerkarte werden mit hinzugerechnet. Sammeln kann man die Punkte ohne Verfallsdatum und somit bleiben sie unendlich gültig.

American Express bezahlt sogar Steuerpauschale

Die spannende Frage ist dann natürlich, was man alles mit den Bonuspunkten des Membership Rewards Programms machen kann? Das ist eine ganze Menge, so zum Beispiel lassen sich Reisen, Flüge und Mietwagen damit buchen und bezahlen. Sollte der Punktestand nicht ausreichen, dann kann man den übrigen Betrag ganz normal mit der Kreditkarte bezahlen. Wer nicht verreisen will, der kann auch für Erlebnisse der besonderen Art Gutscheine erwerben, wie z.B. für einen Hubschrauberrundflug oder eine Ballonfahrt. Natürlich lassen sich auch viele Einkaufswünsche erfüllen und im Zweifelsfall spendet man die Punkte an gemeinnütze Projekte. Ebenso lässt sich die Jahresgebühr einer American Express Kreditkarte mit den Membership Rewards Punkten bezahlen. Für deutsche Businesskunden, die geschäftlich erworbene Bonuspunkte für private Zwecke eintauschen, bezahlt American Express sogar die pauschale Einkommensteuer auf die steuerpflichtigen Prämien.

Noch mehr Leistungen

Doch nicht nur wegen den Prämien sind die American Express Kreditkarten interessant. Immer wieder laufen Sonderaktionen im Prämienprogramm und Rabatte bei Partnern. So erhält man bspw. im Dezember bei Görtz und bei koffer24.de die doppelte Punktezahl – nur weil man eine American Express Kreditkarte hat und mit ihr bezahlt. Ebenso bieten gerade die Gold-Kreditkarten noch weitere Service Dienste und Versicherungsleistungen, die sich selbst schon ohne dem Bonusprogramm rechnen. Natürlich muss man seine Kreditkarte auch nutzen und hinaus in die Welt wollen. Dann lohnt sich das Membership Rewards Programm.

Empfohlene Kreditkarten von American Express:

• American Express Gold Card: kostenlos im ersten Jahr, danach 140,- Euro pro Jahr
• American Express Business Gold Card (für Geschäftskunden, gleicher Preis wie die einfache Gold Card)
• American Express Platinum Card: 500,- Euro Jahresgebühr (Sie sparen jetzt 250,- Euro Aufnahmegebühr!)

Bargeldloses Zahlungsmittel auf Guthabenbasis – eine sichere Urlaubsfinanzierung?

Bei der Prepaid Kreditkarte handelt es sich um keine herkömmliche Variante der Kreditkarten. Während man beim klassischen Plastikgeld auf Kredit bezahlt, muss die Prepaidkarte im Vorfeld mit einem Guthaben aufgeladen werden. Im Anschluss daran kann sie zwar im Allgemeinen wie eine normale Kreditkarte verwendet werden, allerdings muss der Kunde ein paar wenige Abstriche in Kauf nehmen.

Dass die Kreditfunktion bei der Prepaid Kreditkarte fehlt, ist bereits ein erstes Problem. Wer also im Urlaub plötzlich mehr Geld benötigt, muss die Kreditkarte zunächst einmal aufladen lassen. Prinzipiell kann jeder auf das Kartenkonto Geld überweisen oder einzahlen, so dass man auch jemanden aus dem Verwandten- und Bekanntenkreis fragen kann, einmal Geld auf das Kartenkonto zu überweisen. Ein praxisorientierter Finanz Tipp: Während man im Urlaub ist, kann man so also auch daheim in Deutschland anrufen und jemanden bitten, Geld auf die Kreditkarte aufzuladen. Zurückzahlen kann man es ja auch nach dem Urlaub.

Natürlich ist es besser, gleich von vornherein genügend Guthaben auf der Karte zu haben. Hier muss man aufpassen, dass die Kreditkarte es auch zulässt, mit höheren Guthabenbeträgen aufgeladen zu werden. Nicht jede Prepaidkreditkarte kann man unbegrenzt aufladen.

Problem Mietwagen

Problematisch ist immer wieder, mit einer Prepaid-Kreditkarte einen Mietwagen reservieren und buchen zu können. Mietwagenfirmen wollen für gewöhnlich die Sicherheit haben, dass die Rechnung – falls sie durch Schäden einmal höher werden sollte – auch vom Kreditkarteninhaber beglichen werden kann. Dazu wird elektronisch auf dem Kartenkonto ein größerer Betrag reserviert, der nicht abgebucht, sondern nur für weitere Kartentransaktionen gesperrt wird. Folglich muss die Prepaidkreditkarte mit weit mehr Geld aufgeladen sein, als tatsächlich für die Mietwagenbuchung benötigt wird. Doch selbst darum braucht man sich keine Gedanken zu machen, denn viele Mietwagenverleiher sperren Prepaid- und Debitkarten gleich von vornherein aus. Lediglich bei zwei Kreditkarten, der CristalCard und der ExplorerCard, gibt es die Gewissheit, einen Mietwagen buchen zu können – die Garantie gilt aber auch nur für Europcar. Zusätzlich erhalten Kartenbesitzer der CristalCard und der ExplorerCard einen Rabatt von 20% bei Europcar, indem sie eine Contract-ID bekommen.

Versicherungsschutz auch nur bei höherwertigeren Kreditkarten

Wie bei herkömmlichen – echten – Kreditkarten gibt es auch bei Prepaidkreditkarten zunächst einmal keinen Versicherungsschutz. Ist man aber bereit, mehr Geld für die Karte auszugeben, dann holt man sich die ExplorerCard mit dem umfangreichen Versicherungsschutz. Dieses Versicherungspaket beinhaltet u.a. eine Auslandskrankenversicherung, eine Reiserücktrittsversicherung und Mietwagen Vollkaskoversicherung. Wer eine klassische Kreditkarte möchte, der wird insbesondere die Mietwagenkasko kaum bei einer Kreditkarte finden. Insofern ist die ExplorerCard unseren Erfahrungen nach die erste Prepaid Kreditkarte, die einen umfangreichen Versicherungsschutz für den Karteninhaber (bei der FamilyCard die ganze Familie) bietet.

Fazit:

Prepaid Kreditkarten eignen sich mehr und mehr für das Ausland und den Urlaub. Allerdings muss man sich seine Kreditkarte aufgrund der genannten Fallstricken genauestens auswählen. Wer eine saubere Schufa hat und somit nicht unbedingt auf eine Prepaidkreditkarte ausweichen muss, für den empfehlen wir weiterhin eine echte Kreditkarte, die einen Kreditrahmen besitzt und monatlich abgerechnet wird. Die Charge Card-Variante wie die bei der DKB Kreditkarte verursacht auch keine Sollzinsen, ist kostenlos und bietet noch zusätzlich weltweit kostenfreie Bargeldabhebungen.

Die Barclaycard New Visa ist sonst nur im ersten Jahr ohne Jahresgebühr – ab dem Folgejahr fallen jedoch regulär 19,- Euro Jahrespreis an, der nur durch Erreichen einer Mindestkartenumsatzes im Jahr von 1.200 Euro erstattet wird.

Vorteilhaft ist bei der Kreditkarte ebenso das Merkmal weltweiter Bargeldgebührenfreiheit. Das heißt, dass Barclaycard bei dieser Karte keine Bargeldgebühren berechnet und man dadurch im besten Fall das Geld kostenlos abheben kann – nämlich in Euro-Ländern an fast allen Geldautomaten. Im Ausland außerhalb der Euro-Staaten fällt dann nur noch das Auslandseinsatzentgelt an. Sollte der Automat sog. Fremdgebühren berechnen – was eigentlich nur seltenst der Fall ist -, dann sind diese vom Karteninhaber zu tragen.

Wer sich die Barclaycard New Visa bestellt, der nimmt auch am Gewinnspiel teil, bei dem als Hauptpreis ein Mini One verlost wird – aber auch in den kommenden drei Monaten werden zusätzlich jeweils 200 Preise verlost.